曾經(jīng)“跑馬圈地”的信用卡行業(yè)，正在經(jīng)歷從規(guī)模擴(kuò)張到“精耕細(xì)作”的變革。

　　近3年，我國信用卡數(shù)量減少9000多萬張；近期，一些銀行信用卡App還進(jìn)行了遷移與關(guān)停。信用卡行業(yè)正經(jīng)歷轉(zhuǎn)型的考驗(yàn)，著力調(diào)整經(jīng)營策略、優(yōu)化用戶體驗(yàn)，以不斷創(chuàng)新拓展發(fā)展空間?！　　?/p>

一商家工作人員在POS機(jī)上刷卡。新華社發(fā)（李俊鋒　攝）

　　市場規(guī)模出現(xiàn)收縮

　　前不久，北京市民馬女士又注銷了一張信用卡，她擁有的信用卡從5年前的5張縮減到1張。

　　“大部分都不常用，覺得沒必要保留了?！瘪R女士說。

　　近幾年，我國信用卡卡片數(shù)量不斷縮減。中國人民銀行發(fā)布的2025年第二季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，信用卡和借貸合一卡數(shù)量已連續(xù)11個季度下滑，今年6月末卡片數(shù)量為7.15億張，較2022年9月末減少約9200萬張。

　　與此同時，不少銀行的信用卡貸款余額、交易額等主要數(shù)據(jù)也在下降。

　　多家上市銀行發(fā)布的三季度業(yè)績報(bào)告顯示，9月末，招商銀行信用卡貸款余額約9276億元，較去年末減少約200億元；中信銀行信用卡貸款余額4649.20億元，較上年末下降4.87%；平安銀行信用卡應(yīng)收賬款余額4006.63億元，較上年末下降7.9%。　　

　　一段時間以來，一些信用卡App進(jìn)行了遷移與關(guān)停。中國銀行信用卡App“繽紛生活”今年9月起逐步遷移至“中國銀行”App；北京農(nóng)商銀行“鳳凰信用卡”App、“渤海銀行信用卡”App已分別于今年3月和去年12月關(guān)停并將功能遷移至相關(guān)手機(jī)銀行App……這些現(xiàn)象背后是銀行加速數(shù)據(jù)與資源整合和轉(zhuǎn)型步伐。

　　雖然規(guī)模收縮，但信用卡仍憑借豐富的支付場景、免息期等一系列優(yōu)勢，在百姓的金融活動中占據(jù)重要一席。

　　40歲的吳女士是信用卡資深用戶。“免息期是信用卡的顯著優(yōu)勢，只要在還款日前全額還清當(dāng)期賬單，完全不需要支付利息，這相當(dāng)于獲得了一筆無成本的短期流動資金?！?/p>

　　“信用卡很好地結(jié)合了支付結(jié)算和小額信貸，仍有很大的發(fā)展?jié)摿??！苯ㄔO(shè)銀行信用卡中心市場發(fā)展處處長王瑛琦說，監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，建行信用卡客戶消費(fèi)筆數(shù)在增長，增速也較為穩(wěn)固，這反映出消費(fèi)者從原來大額消費(fèi)更多轉(zhuǎn)為小額高頻消費(fèi)。

一名工作人員使用POS機(jī)為客戶刷卡。新華社發(fā)（梁志強(qiáng) 攝）

　　多重因素推動行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，信用卡市場轉(zhuǎn)型發(fā)展是監(jiān)管政策規(guī)范引導(dǎo)、市場競爭加劇、用戶需求變化等多重因素影響的結(jié)果。

　　——監(jiān)管政策引導(dǎo)。為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營行為、保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，金融管理部門2022年發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，要求銀行不得以發(fā)卡量、客戶數(shù)量等作為單一或主要考核指標(biāo)，長期睡眠信用卡占比不得超過20%，整改后仍超出該比例的銀行不得新增發(fā)卡。

　　“在信用卡業(yè)務(wù)多年快速發(fā)展過程中，部分銀行出現(xiàn)了盲目追求市場份額，濫發(fā)卡、重復(fù)發(fā)卡等情況，導(dǎo)致無序競爭、資源浪費(fèi)等問題?！敝袊]政儲蓄銀行研究員婁飛鵬表示，在監(jiān)管政策引導(dǎo)下，金融機(jī)構(gòu)發(fā)卡策略更加審慎，一定程度上抑制了市場無序擴(kuò)張，信用卡業(yè)務(wù)已從規(guī)模擴(kuò)張期的“跑馬圈地”，進(jìn)入存量調(diào)整期的“精耕細(xì)作”。

　　——互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)生分流。近年來，花唄、白條等產(chǎn)品的推出，以靈活的分期方式和低門檻申請流程分流了信用卡用戶，尤其是大批年輕用戶。

　　——消費(fèi)者需求升級?！靶庞每òl(fā)卡量的下降，也是消費(fèi)者對于信用卡服務(wù)要求更精細(xì)化的表現(xiàn)?！蓖蹒硎荆郧懊總€消費(fèi)者手頭可能有多張銀行卡，但經(jīng)過使用和體驗(yàn)，往往會對服務(wù)不好、不太實(shí)用的卡進(jìn)行銷卡，精選兩三張卡穩(wěn)定使用。

　　——權(quán)益“縮水”勸退不少“羊毛黨”。近年來，為了管控成本，多家銀行不斷調(diào)整會員權(quán)益，如機(jī)場和高鐵休息室使用次數(shù)減少、快速安檢次數(shù)下調(diào)、取消接送站服務(wù)等。

　　“當(dāng)時辦卡就是沖著機(jī)場貴賓服務(wù)等各種權(quán)益?！苯?jīng)常出差的王女士最近準(zhǔn)備注銷一張權(quán)益“縮水”比較嚴(yán)重的信用卡。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，權(quán)益調(diào)整的背后是銀行運(yùn)營成本與收益失衡的困境，信用卡粗放式擴(kuò)張時期積累的低活躍度用戶較多，難以覆蓋高昂成本，削減權(quán)益是成本壓力下的無奈選擇。

　　調(diào)整策略，拓展發(fā)展空間

　　盡管信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)整體收縮態(tài)勢，但其在便利群眾支付和日常消費(fèi)等方面仍在發(fā)揮重要作用。

　　專家表示，當(dāng)前信用卡市場已從“求量”進(jìn)入到“求質(zhì)”的發(fā)展新階段。銀行需要在產(chǎn)品創(chuàng)新等方面下功夫，提升市場競爭力。監(jiān)管層也應(yīng)規(guī)范市場并鼓勵創(chuàng)新，以推動信用卡業(yè)務(wù)健康發(fā)展。

　　記者觀察到，順應(yīng)消費(fèi)新趨勢、新特點(diǎn)，各大銀行紛紛調(diào)整經(jīng)營策略，與消費(fèi)場景深度融合，拓展發(fā)展空間。

　　建設(shè)銀行針對居民購車、家裝、家具家電等以舊換新消費(fèi)需求，持續(xù)加大分期信貸投放，以文旅消費(fèi)、寵物經(jīng)濟(jì)等消費(fèi)新業(yè)態(tài)為突破口拉動消費(fèi)增長；交通銀行推動服務(wù)下沉，開展縣域信用卡營銷活動；招商銀行不斷完善本地生活生態(tài)構(gòu)建，滿足年輕客戶需求……

　　與此同時，各家銀行正通過多樣化的營銷方式，針對老年客戶、年輕人群、互聯(lián)網(wǎng)用戶積極開展業(yè)務(wù)。有的信用卡加大與淘寶、京東等平臺的合作，有的積極與潮玩IP聯(lián)動，還有銀行將目光對準(zhǔn)養(yǎng)老金融和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的“藍(lán)?！?。

　　信用卡相關(guān)監(jiān)管規(guī)定也在不斷調(diào)整優(yōu)化，給予行業(yè)創(chuàng)新空間。

　　今年3月，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，助力提振消費(fèi)，其中包括“在有效核實(shí)身份、風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，探索開展線上開立和激活信用卡業(yè)務(wù)”。

　　記者注意到，最近，部分銀行發(fā)布公告，將信用卡透支利率收取標(biāo)準(zhǔn)由日利率0.035%至0.05%調(diào)整為日利率0%至0.05%。

　　專家表示，信用良好、還款能力強(qiáng)的客戶有望獲得更低透支利率。更靈活的定價(jià)政策、更便捷的開戶方式，有助于增強(qiáng)信用卡在激烈競爭中的吸引力。

　　“長期來看，信用卡業(yè)務(wù)仍然具有較好的發(fā)展前景，銀行要加快轉(zhuǎn)變理念，通過‘精耕細(xì)作’提供差異化服務(wù)，同時充分利用數(shù)字技術(shù)帶來的優(yōu)勢，加快產(chǎn)品創(chuàng)新，為消費(fèi)者提供更好的金融服務(wù)，助力提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。”婁飛鵬表示。